许多人都看到过保险拒赔的新闻报道，多数都泉源 于遮掩 住院病史，未举行 如实见告；尔后购置保险未凌驾2年泛起的理赔纠纷。这里的缘故原由 可能来自于保险营业 员的问题，也可能来自于客户自己，但你一定很少听过保险公司自己把自己“坑”了的事务 ！事实 是怎么回事呢，我们一起往下看。
文章纲要如下：一、案例先容
二、对本次事务 的时间排序和事务 增补
三、案例剖析 要点
四、保险条约关于退费问题
五、增补康健见告相关问题
六、关于二年不行抗辩条款
七、提醒各人对保险的注重 事项
八、保险公司的“蠢萌”失误
九、案例总结
（本文共计字数13700左右 阅读需要十分钟 字数较多，请耐心寓目，有差异看法，接待文明讨论.本文原创，需要转载请私信我）
一、案例先容武先生维权现场
2017年2月28日，武先生为其父亲再天安人寿投保了三份重大疾病保险，保额划分为2万、10万、15万每年共计保费8000余元，缴费年限为20年，保障限期 为终身。
保单1
保单2
保单3
2018年3月20日，武先生父亲在张家口市第一医院确诊为下咽恶性肿瘤，知足 购置保险险种中关于重大疾病的理赔条件。
确诊为下咽恶性肿瘤
厥后 武先生父亲向该保险公司申请理赔，天安人寿保险公司于2018年9月3日出具理赔决议 通知书，不仅拒赔武先生父亲的理赔申请，并做出不退保险费的决议 ！片面扫除 了此三份重大疾病保险条约。
理赔决议 通知书
保险公司给出拒赔的理由是：武先生的父亲是带病投保，投保前遮掩 有疾病住院的病史。
凭证 视察的资料显示，武先生父亲在2017年11月27日—2017年12月8日时代 ，曾因：脑梗死、脑基底动脉瘤和颈椎病住院治疗，而且在保险公司的视察还显示出，武先生父亲早在2017年2月13日—2017年3月2日间，因后循环缺血症出院治疗。
2017年11月27日住院纪录
而武先生为其父亲投保的时间是在2017年2月28日，其时武先生的父亲正在住院时代 。
2017年2月13日住院纪录
随后武先生体现，在给父亲购置保险的时间 ，由于 和父亲不在一处生涯 ，家人为了不影响武先生正常的事情没有实时见告他父亲的状态 ，以是 武先生并不清晰 父亲其时在医院举行 治疗。武先生是在2017年6、7月份左右才知道父亲有过住院的情形 。
当保险公司诘责 武先生是怎样 回复收到保单后，接听保险公司电话回会见题，武先生体现是其时营业 员提前有过“交接”，不要认可有过住院病史，而且在接听保险公司回访电话对她来说很主要 ，影响她的绩效和审核 ，希望武先生能帮她这个忙，在接听回访电话的时间 ，她说你一定要在后面所有 回覆否认谜底 （武先生指的是康健见告的问卷内容）。
武先生陈述其时营业 员的违规行为
在即将缴纳第二期保费之前几个月，武先生以为 应该向保险公司说明情形 ，于是给保险公司打电话联系。说明父亲在投保前有过住院病史的情形 。保险公司也明确见告对于武先生父亲的这种情形 是没有在续保的可能了，提出要扫除 条约并提醒武先生不必缴纳第二期保费。
但到了缴费期，保险公司依然划扣了武先生第二期保费，就导致武先生以为 既然保险公司划扣了保费，就说明保险公司会继续推行 这三个保险公司条约。
而对于保险公司为什么在明知道吴先生父亲的情形 后依然划扣保费时，保险公司并没有给出合理的诠释 。而是在武先生父亲出险后申请理赔，才给出拒保和不退保费的决议 书。于是武先生的父亲向北京市石景山区人民法院提起诉讼。
最终法院讯断 保险公司凭证 保险条约的相关赔偿尺度，向武先生的父亲支付重大疾病赔偿金。
二、对本次事务 的时间排序和事务 增补时间线索
2017年2月13日，武先生的父亲在河北北方学院隶属第一医院确诊为后循环缺血并住院治疗
2017年2月28日，武先生为其父亲投保了三份重疾保险
2017年3月2日，武先生父亲出院，诊断为脑梗死、脑基底动脉瘤和颈椎病
武先生父亲确诊的疾病
2017年3月1日，购置的三份保险正式生效
2017年11月27日，武先生父亲在北京医科大学宣武医院住院，诊断为急性脑梗死、基底动脉重度狭窄、基底动脉近端瘤样扩张
2018年2月11日，天安人寿收到武先生邮寄的其父亲在首都医科大学宣武医院的住院病历
2018年2月27日，天安人寿电话通知武先生要扫除 条约且不必续交保费，理由是其父亲投保前住院未如实见告
2018年2月28日，天安人寿划扣了的武先生第二期保费
2018年3月20日，武先生父亲入住张家口市第一医院
2018年6月12日，武先生父亲出院，诊断为下咽部非角化型鳞状细胞癌
2018年8月28日，武先生向天安人寿提交索赔资料
2018年9月3日，天安人寿做出拒绝理赔的决议 书
2018年9月20日，北京石景山区人民法院立案
三、案例剖析 要点案例剖析
（1）武先生是否存在带病投保的情形
有些人平时不自动 想买保险，基本都是到了康健泛起异常才想起保险，但人身保险产物不是有钱就能买的，也要切合康健见告的要求，否则就会发心理 赔的纠纷。案例中提到，纵然武先生其时为父亲投保的时间 不知道父亲的住院情形 ，但时间点很是“巧合”，投保时间恰恰是其父亲住院时代 ，无论武先生知不知道，事实就是事实，这点没有任何的反驳，以是 武先生为其父亲投保属于带病投保确定无疑。
但着实 带病投保并不是说明不康健的人就不能投保，由于 通常要有证据支持 ，没有证据支持 的情形 并不算带病投保。而是否带病投保的依据泉源 主要就是来自于医院的病历室留存档案，医生在病历上填写的内容（如2020年1月投保，病历上却写患有高血压病史十余年，这种情形 一样平常 是患者口误或者医生填错了）大型正规体检机构以及医保卡的使用情形 ，这四种是最常见也是最容易找到相关证据的地方，除此之外就很难找到相关证据作为带病投保的支持 。
（2）武先生是否存在代签违规操作
买过保险的人都知道，若是 投被保险人不是一人，是需要投被保险人划分举行 亲笔签字的，之前就发生过许多由于 营业 员代客户签字导致理赔纠纷的事务 ，那么此案中虽然没有说明武先生代签字的情形 ，但依据事务 形貌 的情形 ，武先生为其父亲代签字的可能性很高。我们就假设是武先生为其父亲代签字，那会不会对这次拒赔发生影响。
2015年12月施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的诠释 (三)》第一条划定：
“当事人订立以殒命 为给付保险金条件的条约，凭证 保险法第三十四条的划定，‘被保险人赞成 并认可保险金额’可以接纳书面形式、口头形式或者其他形式;可以在条约订立时作出，也可以在条约订立后追认。
那么作为被保险人武先生的父亲由于 罹患疾病，自然是认可这个保险的，以是 对于武先生取代自己签字，自然也是认可的。说明武先生取代其父亲签字是没有任何的问题。
（3）营业 员代客户签字的问题
许多时间 客户投保随意或者嫌流程贫困 ，也有可能营业 员没在客户身边着急签单，就会发生代客户签字的征象 。那么会不会有人提出这个问题影不影响以后的理赔。
虽然是不影响的！由于 若是 客户不认可或者没有授权营业 员代签字，保险条约就是无效的，自然就得不到理赔，哪个客户那么傻呢？
那什么情形 会对客户发生有利作用呢？
就是你不想要这份保险的时间 ，许多客户在购置保险之后，处于种种缘故原由 吧，想要退保但正常退保，保险公司又会扣除大部门的本金，客户自然心疼。于是就有了想要全额退保的愿望，那么若是 你能证实 当初投保的时间 ，是营业 员取代自己签字，就可以全额退保。
而对于营业 员来讲，代客户签字这自己就是违规的行为。若是 客户以此理由投诉而且建设，该营业 员就会受到响应 的品质处罚，以是 劝告保险从业职员 不要代客户签字，若是 客户有特殊情形 ，也要让客户写一封正规的委托授权书。
虽然现在保险公司投保流程逐步加入了刷脸签字的功效，一方面是规范行业实现自律，另一方面也是堵住客户使用 这个划定而“钻空子”。
以是 保险行业的规范生长，执行越发严酷 的流程制度。不仅是在提高维护客户权力 ，同时也是在“封堵”客户的一些“投契 ”行为。
（5）营业 员诱导武先生是否能作为翻案的证据
案例中，武先生提出之前营业 员有诱导自己不举行 如实见告的行为，但并没有获得法院的支持，我想最大的缘故原由 应该是提供不了响应 的证据。法院考究的就是“谁主张，谁举证”，没有证据自然不予支持。
（6）保险公司电话回访的作用
保险公司电话回访
在你购置保险收到保单正本后不久，一定会接到保险公司官方的电话，询问你购置保险的情形 ，这就是保险的电话回访。
电话回访的目的是为保障消耗 者权益，阻止 销售误导
各保险公司的电话回访是羁系部门要求设立的一个“从承保前端严酷 把关营业 品质”的主要 环节。
但许多保险消耗 者一方面不十分相识 投保的基本知识，一方面又不认真看待电话回访，最后损害的照旧自己的利益，以是 一定要重视这个电话。
那我们客户要怎么看待电话回访？
电话回访的主要内容，简朴来说，保险公司内部会有专门的客服职员 给投保人打电话，通过电话对其投保的产物举行 重点的解读和相关的风险提醒 。好比：犹豫期有多长、基本的保障涵盖哪些方面、免责事项等等。
这一操作是银保监会的明文划定，而且在《人身保险营业 基本服务划定》中有明确需确认的详细回访内容。第十五条划定：
保险公司应当在犹豫期内对条约限期 凌驾一年的人身保险新单营业 举行 回访，并实时纪录回访情形 。
也就是说只有恒久缴费的险种才有电话回访，好比疾病险、寿险、年金险、分红险；而像一年期的短险，好比意外险、医疗险是不设置电话回访的。
回访内容
凭证 该条划定，回访应当包罗内容大致有：
确认受访人是否为投保人本人
确认投保人是否购置了该保险产物以及投保人和被保险人是否凭证 要求亲笔署名
确认投保人是否已经阅读并明确 产物说明书和投保提醒 的内容
确认投保人是否知悉保险责任、责任免去 和保险时代
确认投保人是否知悉退保可能受到的损失
确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间、时代 以及享有的权力
明确 了电话回访的内容后，消耗 者需要知道的是，电话回访绝对不是走过场。一定要重视所询问的内容自己是否清晰 和明确。
电话回访就是为了提醒并督促消耗 者重视保险产物条款，同时提醒 部门像是年金险等险种利益不确定的风险。以是 电话回访可不是简朴举行 一个信息确认，不要以为 保险公司添枝加叶 。
电话回访对于消耗 者尚有 一个主要 作用：一旦在电话回访中发现存在销售误导，还可以实时维护自身权益，降低损失。
《人身保险营业 基本服务划定》第十八条就划定：
保险公司在回访中发现存在销售误导等问题的，应当自觉 现问题之日起15个事情日内由销售职员 以外的职员 予以解决。
一样平常 客户回馈有问题，保险公司就会通知当地相关保险营业 员在联系客户，确认那里 不清晰 ，不明确 ，是否需要重新梳理等等。解答完客户疑惑之后，再上报给保险公司。
之后保险公司还会有电话回访到客户，一直到客户确认自己已经完全清晰 和相识 问道的相关内容才会竣事 。
以是 说，电话回访是保险公司自查自检的一套完整行为，其焦点作用就是让客户明确 自己购置保险的主要 焦点内容。
可是现实往往是客户不把电话回访当做一回事，而铺张 掉了一次维护自身利益的时机。
那若是 客户以为 是“垃圾电话”拒不接回访电话会怎么样呢？
现实中，许多客户被种种各样的营销电话骚扰，就养成了只接自己熟悉的电话号码，这就导致可能不接或者漏接回访电话。一样平常 回访电话会有距离 有天数的一连 拨打，若是 多次拨打无效，那么会通知相关营业 员在联系客户嘱咐接回访电话，在客户不完成电话回访时代 ，客户的保单是不生效的。也就是说，只要客户不完成电话回访，其购置的保单是一直处于无效的状态。
那么本案中，武先生虽然提出电话回访是受到了营业 员的诱导做出了不切合现实 的形貌 ，但同样没有相关的证据，而保险公司电话回访都是有录音可以查询的，以是 这里只能证实 出是武先生自己接受保险公司的电话回访，并不能证实 有其他人加入。
（6）关于未做如实见告的相关划定
保险法
凭证 我国保险法第十六条划定：
保险人就保险标的或者被保险人的有关情形 提出询问的，投保人应当如实见告。投保人居心 或者因重大过失未推行 如实见告义务，足以影响保险人决议 是否赞成 承保或者提高保险费率的，保险人有权扫除 条约。（这里的保险人指保险公司）
若是 事情仅是到这里竣事 ，那么保险公司的拒赔和拒不退还保费是合理的处置赏罚 效果 。
这里有人可能要问，纵然是拒赔了，也应该退还保费或者现金价值，怎么会拒不退还保费呢？
四、保险条约关于退费问题退保险是有损失的
这里就要说明下，相关险种条约的详细 约定（各家公司疾病险概略相同，但不扫除 有特另外 险种）
1、什么情形 下退还现金价值
（1）犹豫期后，客户提出片面扫除 保险条约
（2）触发条约责任免去 条款的，好比因违法乱纪、吸毒酗酒、自杀他杀、暴乱暴乱、核辐射等等
（3）有先天疾病、遗传疾病、染色体异常、熏染艾滋病的
2、什么情形 下退还全额保费
（1）在条约期待期内罹患重大疾病或者身故全残的
（2）因保险公司营业 员确实有违规行为的（要有证据）
（3）因投保人重大过失未推行 如实见告义务，对保险事故的发生有严重影响的
3、什么情形 下不退保费
投保人居心 不推行 如实见告义务，对保险条约扫除 前发生的保险事故，保险公司不肩负事故责任并不退还所缴纳的保费。
那么各人就可以看到本案例中，武先生涉及的就是未举行 如实见告的义务，但怎样 判断武先生是有重大过失照旧居心 不推行 如实见告的义务其对应的效果 是纷歧样的。
那重大过失和居心 不推行 有什么区别呢？
两者的区别
简朴来说就是主观与客观的区别，若是 你是明知道投保前就有了疾病但遮掩 不报，保险公司又有证据可以证实 ，那就是居心 的；反之事先不知道，或者没有证据来证实 那就是重大过失。
回到这次案件中，保险公司主张武先生是居心 不推行 如实见告，但资料中并没有体现相关的证据，以是 欠好判断。但武先生确实没有推行 见告义务这是事实，以是 案情到这，效果 一定 是不赔赔偿金，无非就是退不退保费的问题。
五、增补康健见告相关问题增补康健见告要思量 清晰
由于 投保前确实不知道住院病史的，怕影响之后的理赔。投保之后可以向保险公司提出增补康健见告，凭证 核保效果 保险公司会做出响应 的核保结论。
具武先生说，自己是在2017年6、7月份才知道父亲住院的新闻 ，而且在2018年2月份自动 拨打了保险公司的电话，见告了父亲的情形 并在2018年2月11日前，向天安人寿寄出了其父亲在2017年11月入住首都医科大学宣武医院的相关病历。
2018年2月27日，武先生接到了天安人寿的电话通知，批注 凭证 武先生父亲的情形 要扫除 其保险条约，并提醒武先生不要在缴纳之后的保费了。
这里要剖析 的是，武先生事后知道了父亲的身体情形 ，投保前确实遮掩 了父亲的状态 ，以是 一定 会担忧保险可能之后不会理赔，自动 联系了保险公司。早先 目的应该是想通过增补康健见告，看有没有继续推行 条约的可能。
作为一位专业的保险从业职员 ，若是 是通常做法，武先生的想法我可以明确 ，可是 要领错了！
我们作为客户增补康健见告的目的
希望填补 投保时由于 疏忽未推行 见告的义务，怕以后保险公司以此为由拒赔我们，但条件 是：不能让这个条约失效！
以是 通常想要做增补康健见告的，一定是一些“不太大的病”，好比是一次性根治没有后遗症或能引起其他并发症可能的疾病、手术、体检异常和医保卡外借之类的情形 。
在这里枚举 几个常见的例子：
（1）做过肿瘤手术
（2）体检出有脂肪肝，酒精肝之类的
（3）检查出有甲状腺结节
（4）给亲戚用医保卡买了什么管高血压的药
虽然这些疾病可以做增补康健见告，凭证 详细 的情形 ，保险公司可能会做正常承保、加费、继续视察、责任免去 的相关核保效果 ，但最少 条约照旧有用 的，纵然做责任免去 ，好比甲状腺结节，会扫除 之后甲状腺的相关疾病赔付，不外其他疾病照旧可以正常赔付的。那你说要是保险公司做拒保的结论，你做增补康健见告是不是就没有意义了。
团结 案例来看，武先生父亲病情较量 严重，但在条约期待期已经凌驾90天的情形 下（该条约期待期为90天），并没有由于 父亲的急性脑梗死申请理赔，说明武先生本意是想要条约继续有用 的，也知道急性脑梗死达不到条约中相关疾病的理赔条件。但这个疾病一定 是过不了康健见告的，其效果 一定是被保险公司拒保处置赏罚 。
我给武先生这种情形 的建议
若是 是我的话，我会建议武先生不做增补康健见告，继续缴纳保费，2年内不触发条约疾病保障条款，也就是说不凌驾投保2年以上，不管什么病就是不申请理赔，要么等2年后在出险申请理赔尚有 时机；要么就等触发条约身故保障条款。为什么要这样建议？
四、关于二年不行抗辩条款凭证 我国保险法第16条划定：
自条约建设之日起凌驾二年的，保险人不得扫除 条约；发生保险事故的，保险人应当肩负赔偿或者给付保险金的的责任。
这就是传说中的“两年不行抗辩条款”，但这里说的是保险公司不能单方扫除 条约，可没说一定会赔！
（1）保险法出台不行抗辩条款的意义
掩护投保人的利益
掩护客户利益
之前一些保险从业职员 销售手段的诟病，一直是各人以为 中国保险不保险的焦点缘故原由 。以是 为了防止署理人明知道投保人有康健问题，仍然收取保费，等到真正客户发生风险的时间 ，保险公司却以投保人未如实见告为捏词 ，既不赔付也不退保险费，只能逼着客户接纳执法手段维权的误差 。
防止骗保行为
若是 保险公司对被保险人举行 投保前的身体状态 排查，一方面会泯灭大量的人力物力成本；一方面真检查出有问题就失去了一个客户。以是 这就给有“骗保”意向的人，提供了空子。
而两年不行抗辩的约定，现实 上保险法是想让保险公司对买保险的客户举行 排查，降低骗保的风险。别说我保险法左袒 客户，你保险公司有能力你去查，2年内查出问题你可以解约，但过了2年之后，欠好意思，是骗保你也不能单方扫除 保险条约，该赔的依然要赔！
维护保险公司形象
维护保险行业形象
许多人担忧买了保险到理赔的时间 保险公司找理由不赔付，真要交了十几年，保险公司最后给你来个这不赔那不管的，谁也受不了。以是 为了维护保险公司的诚信形象，不行抗辩条款的引入，大大提高了保险条约简直定性，在执法上就有了相关的依据。增强了投保人对寿险保单的信托 ，使得寿险市场得以稳步生长。
但不行抗辩条款并不是万能的，要是真以为 买了保险投保凌驾2年就必须赔，保险公司早黄了！凌驾两年后保险公司不得片面扫除 条约，那怎么确定赔付依据呢？差异的情形 差异的险种是纷歧样的：
两年不行抗辩条款的适用情形
1、寿险，两年后身故，且除了未如实见告之外没有其他责任免去 的情形 （没特殊 说明均默以为 无其他免责情形 ），原则上应该要赔。这条原则在现实 操作中多数是指自杀的情形 ，凌驾2年投保后是可以理赔的依据。
2、重疾险，两年后泛起重大疾病，若不是既往症而且是首次罹患时，原则上应该赔；若是 是既往病史则可以按既往症或非首次罹患拒赔，但保险条约继续有用 （除非保险公司凭证 其他执律例 则扫除 条约）
什么意思呢，在本次案件当中的情形 是这样的：
若是 武先生父亲的保险一连 投保凌驾了2年以上，又得了此外重大疾病（不是之前的病引起的）并切合相关理赔条件，保险公司是有赔的可能。
3. 医疗险等其他短险，大多都是一年期，原则上不适用两年不行抗辩，也就是说存在居心 或重大不如实见告时，保险公司原则上都可以扫除 条约并拒赔的。但对于续保时未要求康健见告而直接续保的，现实 情形 是适用不行抗辩条款的。
之前许多人在后台问我，好比自己之前几年住过院得过稍微 脑梗，或者自己的医保卡外借给老人开三高药的，现在自己投保行不行？
我要是直接告诉你，可以，没问题，放心斗胆投保吧！2年以后过了不行抗辩期保险公司一定赔你钱，那我一定是在忽悠你。
凭证 以往的类似案件，纵然上诉到法院，每个地方的法院甚至一个法院的差异法法官讯断 的效果 都市差异，虽然大部门都是保险公司败诉或者协商调整，但也有判客户恶意诓骗 的。
怎样 准确 使用 二年不行抗辩条款
那么什么情形 下未如实见告使用 2年不行抗辩条款胜诉的概率较量 高呢？
体检情形 异常
现在 在中国，保险公司是很难查到体检机构（非医院的）的数据，或者异地就医检查，医院没有举行 联网的情形 。若是 你不能判断这个问题，若是 还知道哪个医院的话，可以自动 到该医院病历室查询下自己的留档信息。
之前所得疾病已经完全治愈，之后罹患疾病与之前不相关
若是 客户遮掩 的是A病史，过了两年出险的是B疾病（可以证实 出与A无关）理赔，保险公司是要赔的。许多客户看到这个案例，也会有这样的疑问，武先生父亲之后罹患的是癌症，并不是之前住院的疾病，两者不存在关系，保险公司虽然要赔。
这里要说的是，别自己想虽然以是 然，我们就算通过知识判断，人作为一个有机的整体，任何一个地方出误差 都可能引起其他部位的不适，尤其是脑部。这就是为什么在核保当中，同样的稍微 肿瘤，长此外地方保险公司可以睁一只眼闭一只眼，可是 长在脑部，就算再稍微 也会直接拒保。这里要注重 涉及到脑部的问题是很严重的，无论疾病有多轻。
而到底有没有相关，只能通过医生做出专业的判断，记着打讼事谁主张谁举证！
对于遮掩 病史是主观居心 照旧客观疏忽
这两点很难量化，但会直接影响讯断 效果 。好比说客户10年前得过肺结核，厥后完全治愈了。时间也较量 久，正凡人也不容易记得住。那么对于这种情形 买保险时间 没说，自然不能算做主观居心 的。
但案例中向武先生的例子，由于 父亲住院生病中投保，虽然强调其时并不知道，但没有证听说 明，之后又多次住院，到最后由于 癌症申请理赔，我更倾向于武先生有主观居心 的嫌疑。
保额崎岖的问题
由于 不行抗辩条款是2年限期 ，各人不要以为保险公司在这2年中就真的什么也没做。着实 保险公司也在抽查新投保客户投保前的相关纪录，只不外不是所有 客户，是随机的抽查。但说是随机也是经由 排序的，最焦点的一点就是保额的崎岖。
你说你购置10万保额的，跟50万保额的对于保险公司要肩负的风险自然是纷歧样的，那么一定 要对50万保额的客户检查的更仔细一些（这里保额指的是寿险、疾病险不包罗意外险）
以是 说2年不行抗辩条款最稳妥使用的情形 总结应该是：保额（寿险和疾病险不包罗意外险）并不高，投保时间只管 久，投保前疾病只管 轻，距离 时间只管 长，跟投保之后的疾病不相关
那为什么说武先生尚有 一种可以理赔的时机就是触发身故保障责任，理由有二：
（1）第一个理由也是以二年不行抗辩条款为依据，虽然界说上有是否举行 了如实见告的要求，但在现实 情形 中，并没有几多可视察的时机。中国人考究“人死为大”，保险公司的职员也是中国人，对差池。只要在医学殒命 证实 上没有什么幺蛾子的字样，保险公司多数不会去视察被保险人身前怎么样的。
那什么是幺蛾子的字样呢？
好比案例中（无疑冒犯只是做一个假设），若是 武先生父亲不幸逝世，在殒命 证实 上写由于 脑梗死疾病或者癌症导致的疾病身故。保险公司真的由于 这个情形 调出了相关病例，你说能顺遂 的赔吗？
但在现实 情形 中，医院也懒得写殒命 的详细 缘故原由 ，由于 人都没了，写那么详细对医院没啥用啊，除非有别人提出特殊的要求，对吧。虽说通常情形 下不会出问题，但提醒各人殒命 证实 怎么写也是一个要注重 的点。
（2）第二个理由是凭证 保险条约身故理赔的质料中剖析 ，身故理赔申请不像疾病理赔申请手续那么贫困 ，疾病申请理赔需要：病例、病历、诊断、住院小结和用度清单；身故只需要提供：医学殒命 证实 、户口注销证实 和火葬证实 。身故理赔从这些质料上是看不出被保险人生前有哪些疾病情形 ，以是 保险公司一样平常 也不会做什么相关的视察，各人懂我的意思了吧。
案例佐证：
这个内容，我可以提供我在2018年帮客户理赔的实操来佐证，我在此外文章中也提到过：
客户的母亲因罹患心脏病很严重，也是在病历上出了问题导致保险公司拒赔，我记得上面写的是患有高血压病史十余年！厥后找到我，问我怎么办。对于已经这种情形 无力更改病历效果 的情形 下，我询问了客户母亲的身体状态 ，回覆情形 不太好，可能尚有 1-2年的时间。我就建议保留这份保单，等身故在申请理赔。过了一年多，客户又交了一期保费之后的几个月，客户的母亲病逝，我让客户拿着相关质料（母亲的医学殒命 证实 、户口注销证实 、火葬证实 、保单正本、身故受益人身份证复印件和银行卡复印件）惠邻近 都市该保险公司的营业网点申请身故理赔，一周后顺遂 拿到理赔款。
为什么要惠邻近 都市的营业网点，是由于 该客户在母亲确诊患病的时间 曾多次到当地该保险公司的营业网点申请理赔被拒。对于理赔员来讲已经对该客户有了印象，也知道了事情的经由 ，以是 以防有拒赔的可能，我就让客户惠邻近 都市的营业网点去申请。
以是 对于武先生的情形 也同样适用，横竖疾病都赔不了了，为何不赌一把身故赔付呢？
若是 不是厥后保险公司出了问题，我不会想到我这么英明的决议 被狠狠的打了脸！真是世事难预料啊。
七、提醒各人对保险的注重 事项客户对于保险有些事情一定要思量 清晰 效果 再做好比：
（1）购置保险前，要不要体检
万万 别干这种傻事，许多人都是由于 身体有了状态 才想起买保险，可是 身体真有了情形 在买保险，你要不想理赔有贫困 ，就得如实见告，但就算你如实见告也纷歧定会有好的效果 。要是由于 如实见告被保险公司做责任免去 、加费、延期甚至拒保了，你连赔的时机都没有了；若是 你不举行 如实见告，后面期待你的可能就是一堆贫困 事，纵然能理赔也不会很顺遂 ，那你为什么要事先就给自己挖坑呢。
（2）经常替换 险种的问题
许多人之前买了保险，以为 让人坑了，被人骗了，或者是人情单或者看到现在新出的险种一对比以为 自己的险种买错了，买贵了，就有了退保在替换 险种的征象 。这么做着实 也是自己在坑自己，为什么这么说：
（1）从疾病险角度讲
每一份新的保单都有90天-180天不等的期待期，若是 你不是提前购置新险种拖过了期待期在退旧险种，就会造成保障的空缺 期，要是真在这段时间出险，原来能获得理赔的都拿不到了。
（2）保险自己是一种金融产物
没有任何理由退保只能返还对应年限的现金价值，尤其保单头几年的现金价值是很低的，更有一些险种首年的现金价值直接为0，意思就是你在首年退保一分钱都拿不到。
（怎么看现金价值，保单正本第二页左右有现金价值表，对应年限现金价值几多一目了然）
（3）频仍 替换 险种
不能触发二年不行抗辩条款，真有一些情形 ，自己你可以使用 该条款保障自己利益的时机都没有了。
（4）保单保障照旧有的
纵然你是被坑也好，被人骗了也好，照旧人情单买的保险也好，该险种本质的保障责任是没有变的，只不外跟你的预期和想法纷歧致而已。以是 要理性的剖析 已有保单的保障责任，明确保障内容，有瑕疵的通过购置新的险种补齐就行了，没有须要退保。
（5）现在 保险市场的情形
现在保险市场险种的更新速率 是很是快的，你可能刚买完保险，第二天就有更好的险种泛起，以是 追你是追不上的，照旧老忠实 实的把以买的保单供完才是对自己最有利的保障。
八、保险公司的“蠢萌”失误回到案例中，接下来的事情走向就很是有意思了，保险公司由于 自己的“蠢萌”，搬石头砸了自己的脚。
（1）扫除 条约又划扣保费
2018年2月27日，天安人寿电话通知武先生要扫除 条约，并提醒武先生不要再缴费了。但并没有实时给吴先生发送书面的扫除 条约通知书。在时隔一天也就是在2018年2月28日，天安人寿依然划扣了武先生的第二期保费。
这个时间节点，我信托 应该不是武先生居心 挑的，由于 我接触到许多客户都有缴纳保费的“拖延症”甚至居心 拖到宽末期快竣事 的时间 在缴纳保费。
这里要说明一下保险公司划扣保费的一些事
这里各人会以为 既然保险公司已经通知武先生要扫除 条约，自然就不能再划扣武先生的保费了，没错！这点很对，但保险公司也很无奈，现实 上很难做到实时暂停与客户签署 的银行卡扣款协议。
可能有客户遇到过在邻近 缴费期不想要这份保险，保险公司的相关事情职员 会提条件 醒客户不要在该银行卡里存钱或者要变换没有钱的账户，就是怕在没有跟客户完全扫除 条约时代 ，保险公司又划扣客户保费的情形 。
这里我们就可以剖析 出，保险收费退费和保险保全是两个相对自力 的系统，并不是说保险保全受理了你扫除 条约的要求，就能在电脑上按个按钮，就阻止 对该保费的扣款。
着实 不仅保险，任何行业对于管钱的部门都有自力 的规章制度和流程，保险公司也不破例 。这些流程就限制了时效性，武先生27日收到扫除 条约的电话通知，28日为缴费日正常划扣，虽然不合规可是 合理，武先生自然以为 你既然保险公司划扣了就默认要继续推行 条约，这点在保险法上也是支持的。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的诠释 (二)》第七、八条划定：
“保险人在保险条约建设后知道或者应当知道投保人未推行 如实见告义务，仍然收取保险费，又遵照 保险法第十六条第二款的划定主张扫除 条约的，人民法院不予支持。”
那这里各人一定 还会有疑问，既然是你保险公司下发的电话通知，说明是事先已经决议 好的了，就不会提前做出阻止 缴费的行为 吗？
关于这点我剖析 的是，电话通知批注 的只是一个信号，并不是一个效果 ，以是 并不能做出停扣的行为 。保险公司出具的任何关于对客户利益相关的决议 ，必须要有正式的书面文件，递交到客户手里才有用 。好比理赔决议 书、拒赔决议 书、扫除 条约通知书等等。你电话通知就想片面扫除 与我的条约？你说是有用 的那不行，保险客户电话从来就不作为法定的知情泉源 。
天安人寿错就错在，在电话通知武先生以后，并没有实时的向武先生递交扫除 条约的书面通知书，而是在武先生最后一次申请理赔后才出具扫除 条约的通知书，这就是案件反转的一个条件。
（2）保险公司没有实时行使自己的权力
尚有 一个最要害的条件，天安人寿在知道武先生父亲的情形 后没有在30天内行使自己扫除 条约的行使权。
《保险法》第十六条第二款至第五款划定：
“投保人居心 或者因重大过失未推行 前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议 是否赞成 承保或者提高保险费率的，保险人有权扫除 条约。
前款划定的条约扫除 权，自保险人知道有扫除 事由之日起，凌驾三十日不行使而祛除 。自条约建设之日起凌驾二年的，保险人不得扫除 条约；发生保险事故的，保险人应当肩负赔偿或者给付保险金的责任。
各人要注重 的是，该条款不仅是保险法的划定，同时也是被写进保险条约当中的，若是 你有长险的保单，看下在“明确说明与如实见告”条款内容和“保险公司和农扫除 权的限制”的相关条款。
保险条约中有相关条款
许多人就想虽然的以为保险条约就是保险公司用来约束客户的，着实 并不是，既然是正规的条约，约束的虽然是保险公司和客户相互的责任和义务。
这个案例也在一定水平上反映出天安人寿其内部有些治理杂乱的情形 。显着 自己有行使扫除 条约的权力 ，也有足够的时间来操作，但却拖了几个月的时间，可以一定 的是保险公司相关岗位部门的失职。
在网上查询天安人寿2010年-2016年的情形 批注 ，该保险公司有点让人“揪心”。从2010年至2016年时代 亏损情形 较量 多，高层变换频仍 ，也泛起过财政造假被罚款的情形 。若是 你要问谁是下一个安邦人寿，我以为 天安的可能性很大。但这只是公司的正常变换，商业保险有盈利也有赔钱的，赔钱的就合拼重组，让适合的人向导 改变现状呗。国家羁系的力度是很强的，保险保障基金也不是食斋 的，以是 无论保险公司怎么样都不影响我们现实 参保客户的基础利益，无非就是从安邦变各人而已，我们客户的利益照旧以保险条约为准，该怎么赔照旧要怎么赔。
这也间接的说明为什么天安人寿会泛起这种低级的失误，但保险公司的种种变换并不是说对我们客户就一定 有倒霉的影响，尤其是保障类的险种，通过这个案例恰恰说明参保客户是有时机“投契 ”的，由于 保险公司的失误，让本不能拿到理赔金的武先生一家拿到了几十万的赔偿款，想想是不是都有点“小开心”呢。
有人说跟保险公司打讼事十打九输！保险公司的法务部不是食斋 之类的，我就问问通过这个案例，该保险公司的法务部都干啥了？
至此北京石景山区人民法院依据天安人寿保险公司没有行使扫除 权而自动祛除 为依据，判保险公司十日内赔付武先生父亲的保险金，并肩负此次案件的受理费。
九、案例总结这个案例是一起典型的保险公司没有实时行使自己扫除 条约权力 ，导致本不应该理赔的客户拿到了理赔金。
我想说的是：
由于 中国保险行业还处在一直 生长和完善的阶段，才让我们客户有了更多可以获得理赔的“时机”。无论从买保险投保的前期投保资格，照旧到后期的理赔纠纷，着实 并不像我们客户外貌上看的那么严酷 ，也并不是都为我们客户设置种种“拒赔”的障碍。
（1）关于投保前期的康健问卷
某公司险种康健见告内容1
某保险公司险种康健见告内容2
投保前期的康健见告书，若是 都凭证 条约列明的条款，客户100%如实回覆，我信托 中国有一泰半的人都不切合相关内容。吸烟、喝酒、家族病史、BMI指标、高危职业、危险运动、视力听力下降、相关体检异常、药物成瘾等等，真正能完全切合能有几小我私人 ？我们客户自己心里没点数？
（2）关于后期理赔的问题
有许多人说保险条约艰涩难明 ，条款重大 。我认可，由于 这是在中国，各人都是中国人，只要用汉语，涉及的内容自然是重大 的，这是我们中国人的文化。汉语许多词语自己就是多音多义，同样一句话可以有差异的解读效果 ，这着实 就让我们客户有了可以争取的时机！你说你有理，我说我有理，不行就去法院呗，那是什么地方，不就是看谁说的过谁的地方嘛。光脚不怕穿鞋的，谁主张谁举证，没证据就是相互扯皮，况且相关执法大部门也是支持我们小我私人 客户的，保险公司都那么有钱，会在乎你那点赔款？你说你怕个啥。
（3）准确 看待保险
我们反过来想，若是 条款单一明晰 ，流程清晰 ，责任明确，证据获取容易，你以为这样是在掩护客户自己的权力 ，错了！这样恰恰是堵住了我们客户获得权益的时机。
想想在未来，若是 天下 医疗系统上到三甲医院下到墟落 诊所、体检系统上到正规公司通例体检下到小我私人 机构举行 的简朴问询、康健系统上到步数、体重检测下到血压血脂监控等统一联网，从你出生就最先 纪录你生命周期各个阶段的身体情形 ，保险公司在你投保前就知道你的身体状态 你尚有 时机像现在这样可以容易 的买到保险？有向保险公司扯皮的时机？有向法院维权争取利益的可能？一定没有！
以是 任何事情都是有两面性的，你只看到保险公司由于 什么理由拒赔，那只是一个历程并不是最终的效果 。就由于 一些片面的报道和新闻你就不信托 保险，以为 保险是骗人的，还劝别人不要信托 保险，真出险了自己扛？宁愿宁愿 把辛勤 挣来的钱送医院就惬意 了？况且你为什么不看那些正常获得理赔的或者那些原来不应理赔的，也获得理赔的事呢！咱们不懂可以学，搞不明确 的可以讨教 ，但我们不能否认保险的作用，几十万对保险公司就是个数字，对我们小我私人 那真就是救命的钱！
买了保险你最少 有赔付的时机，你不买保险连赔付的时机都没有。买保险是一种赌钱，但不是你跟保险公司在赌，而是自己在跟自己赌，赌自己未来的身体状态 ，赌自己未来是否有钱治病，赌自己未来是否会有意外，甚至赌自己未来还在不在。
保险不能治病，但能让你有钱治病；保险不能阻止意外的降临，但可以保证家庭的正常生涯 ；保险不能拯救人的生命，但可以让家人获得少许宽慰。
你不买保险可以那是你自己的权力 ，但你劝他人不买保险就是在坑害他人。
我是保险康博士，有关于保险差异意见接待在谈论 区文明交流，有关于保险不懂的问题，接待私信我帮你解答。